“بیشتر افراد تفاوت عمده بیمه مورتگیج که توسط بانکها و یا مشاورین مورتگیج پیشنهاد میشود و بیمه ای که توسط مشاورین بیمه ارائه می گردد را نمی دانند.”
بسیار ساده است ، شما در حال خرید خانه و گرفتن مورتگیج هستید و یکباره بانک یا مشاور مورتگیج به شما پیشنهاد خرید بیمه برای مورتگیجتان می کند و شما نگران از اینکه مبادا این بدهی بزرگ پرداخت نشده را باقی گذاشته و بدوش خانواده بیاندازید، داشتن بیمه را تأیید کرده و بــــــــــــــله را می گوئید.
در عرض چند دقیقه فرمها پر شده، از طرف آنها تأیید شده و هزینه آن نیز به پرداختیهای ماهانه مورتگیج شما اضافه میشود ( که اغلب نمیدانید چقدر است!!)
برای این افراد و مؤسسات ارائه و فروش بیمه مورتگیج بسیار آسان است زیرا آنرا زمانی پیشنهاد می کنند که شما نگران این بدهی بزرگ هستید و اگر موافقت نکنید از شما می خواهند که فرمی را امضاء کنید (Waiver) که نشاندهنده عدم موافقت شما برای داشتن این بیمه است و متذکر می شوند که اگر اتفاقی برای شما بیافتد هیچ مسئولیتی متوجه آنها (بانک) نخواهد بود.
شاید در لحظه ای که بـــــــــــله را گفته و امضاء می کنید به نظرتان خیلی مسئله پر اهمیتی نباشد امــــــــــــــّا بیمه مورتگیج به مراتب می تواند گرانتر از بیمه عمر باشد.
- اسپانسر -
اگر برای مورتگیج تان بیمه دارید پس از فوت باقیما نده بدهی مورتگیج یکباره به بانک پرداخت شده وخانه آزاد می شود. و لی تعهدات مالی دیگر چه می شوند؟
همه ما به مقداری مناسب از بیمه عمر نیاز داریم که بتواند بطور معقول (کامل) همه تعهدات و مسئولیتهای مالی ما را در برگیرد.
فاکتورهای کلیدی و اساسی بین بیمه مورتگیج که توسط بانکها پیشنهاد می شود و بیمه عمر که توسط مشاورین بیمه عرضه می شود وجود دارند که بطور خلاصه آنها را مرور می کنیم:
۱– معاینات پزشکی و بررسی های اولیه
بیمه مورتگیج عرضه شده از طرف بانکها در واقع یک بیمه گروهی است که افراد سیگاری و غیر سیگاری را در یک محدوده سنی کنار هم گذاشته و قیمت گذاری میکند. در صورتیکه افراد با توجه به مشخصات فیزیکی و سلامتی و سوابق پزشکی متفاوتند و میتوانند از نرخ بهتری برخوردار شوند.
Iranian Television of Canada
۲– تغییر بانک
اگر بانک تان را در هنگام تمدید مورتگیج تان عوض کنید ( تا از نرخ بهتری برخوردار شوید) باید مجدداً برای این بیمه اقدام نمائید،
یعنی پرداخت بیمه با توجه به شرایط فعلی تان که چند سال گذشته، مسلماً گرانتر خواهد بود. (تازه اگر دچار اضافه وزن، چربی، قند و….نشده باشید) .
۳– پرداختیهای ماهیانه
فرض کنید بطور ماهانه 100 دلار برای بیمه مذکور به بانک میپردازید در حالیکه سقف مورتگیج تان به مرور در حال کاهش است. پس چرا باید مقدار ثابتی را برای مورتگیج ای که در حال کاهش است بپردازید؟
۴– غیرقابل تغییر به نوعی دیگر
بیمه مورتگیج از بانک در زمانی که کل مقدار مورتگیج تان پرداخت شود خود به خود باطل خواهد شد و این هنگامی است که بین 70-60 سالگی هستید و بیمه ای هم ندارید. زیرا قابل تغییر به نوعی دیگر نبوده ونیست در حالیکه در صورت داشتن بیمه عمر میتوانید هر زمانی تصمیم بگیرید آنرا به نوعی دیگروبهتر از بیمه تبدیل کنید بدون نگرانی از سوابق موجود پزشکی تان.
۵– وراث
در بیمه مورتگیج از بانک در واقع بانک است که وارث کل بیمه می باشد ولی در صورت داشتن بیمه شخصی می توانید هر کسی را بنا به میلتان وارث بیمه تعیین کنید.
۶– حق انتخاب نوع بیمه
در بانک در هنگام گرفتن بیمه مورتگیج حق انتخاب بیمه دیگری با پوشش کمتر یا بیشتر ندارید ولی در صورت خرید بیمه عمر می توانید با مشاوره، نسبت به سقف بیمه، نوع بیمه و طول سالهایی که میخواهید آنرا داشته باشید آزدانه تصمیم بگیرید.
۷– مسئله مهم دیگر
اینکه بانکها شرکت بیمه نیستند ، و در مورد بیمه مورتگیج همه آنها بدون استثناء از شرکت بیمه ثالثی استفاده میکنند و آنچه مسلم است علت گرانی بیمه های ارائه شده از طرف بانکها بدلیل واسطه بودن بانکها با هزینه های بی شمارشان می باشد.
بخاطر داشته باشید که اگر بیمه مورتگیج دارید می توانید پس از جایگزین کردن آن با یک بیمه عمر مناسب براحتی آنرا فسخ نمایید.
پس عاقلانه است که قبل از اقدام در مورد این مسئله مهم با یک مشاور، مشورت و بررسی نموده و بعد تصمیم بگیرید.
فرحنازجاهد
Member of Million Dollars Round Table (MDRT)
کارشناس ارشد بیمه ، مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی
