همیشه میتوان به بیمه بخصوص بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری امن نگاه کرد چرا که رقم دریافتی با حق بیمه های پرداخت شده اصلآ قابل مقایسه نبوده بلکه چندین برابر
میباشد . در نتیجه میتوان آنرا به نحوی یکی از امن ترین سرمایه گذاری ها تلقی نمود . سرمایه گذاری که بدون پرداخت هیچ گونه مالیاتی به خانواده ما خواهد رسید . حالا سوال اینست که آیا راهی وجود دارد که ما از مزیت های دیگر این گونه سرمایه گذاری و ضمنا در زمان حیاتمان از ان بهره مند شویم؟ پاسخ مثبت است
نوعی از بیمه ها که با خریداری آنها می توانید به اصطلاح با یک تیر دو نشان بزنید. نوع اول آن بیمه ایست که به اصطلاح به (Universal Life Insurance (UL معروف است بیمه ای ترکیب از پوشش بیمه عمر همراه با پس انداز و سرمایه گذاری در آن، به صورتی که بهره آن از مالیات معاف بوده و در نتیجه مثل این است که بخش سرمایه گذاری شده پول بیمه ما از بهره مرکب بهره مند می شود.
در کانادا بیمه UL تنها وسیله ای است (بغیر ازRRSP ) که پول شما می تواند معاف از مالیات انباشته شود، تنها تفاوت و مهم ترین آن در هنگام فوت است و آن هنگامی است که بیمهUL کاملاً و بدون مالیات به خانواده پرداخت می شود ولی بهره انباشته شده در RRSP بطور 100 درصد شامل مالیات می گردد.
- اسپانسر -
بیمه عمر (Universal Life Insurance (UL برای کسانی است که مایلند یک بیمه عمر دائمی (تا آخرعمر) همراه با یک سرمایه گذاری و پس انداز بدون مالیات داشته باشند. وسیله ایده آلیست برای کسانیکه RRSP شان را به حداکثر می رسانند و در عین حل مایلند پس انداز و سرمایه گذاری دیگری نیز داشته باشند که معاف از مالیات باشد.
UL در ضمن برای کسانی که برنامه ریزی برای حفظ دارائیشان دارند (Estate Planning) بسیار مناسب است زیرا در هنگام نیاز به تبدیل دارایی ها به پول نقد به منظور پرداخت مالیات بعد از فوت، بیمه عمر UL می تواند بهترین وسیله برای ادامه بیزنس خانواده و حفظ دارایی ها باشد بدون اینکه خانواده مجبور به فروش آنها برای پرداخت مالیات سنگین بعد از فوت باشد.
این بیمه عمر به مراتب پیچیده تر از یک بیمه ترم کوتاه مدت 10 یا 20 ساله است و بطور خلاصه به صورت زیر عمل می کند:
1- پول واریز شده برای بیمه می تواند بصورت دلخواه شما ماهیانه یا سالانه پرداخت شود ضمن اینکه حق پرداخت بین حداقل و حداکثر مبلغ تعیین شده را دارید و هر لحظه می توانید این مبلغ را تغییر دهید. البته این حداقل و حداکثر را عواملی مثل مقدار بیمه خریداری شده، سن شما و وضعیت سلامتتان تعیین می کند.
حداقل پرداختی در واقع هزینه بیمه، مبلغ مدیریت آن و هزینه های دیگر را در خود دارد و حداکثر آن تا جایی است که بتوان پول انباشته شده در این پلان را از مالیات بدور نگه داشت.
Iranian Television of Canada
2- شما میتوانید شخصاً تعیین کنید که مبلغ اضافه تری که نسبت به حداقل پرداخت می کنید و پس انداز می شود چگونه سرمایه گذاری شود. می تواند از بهره های روزانه (Daily Interest)،گارانتی های معمول تا سرمایه گذاریهای بلند مدت با انواع ریسک ها باشد.
3- تا هنگامیکه سرمایه گذاری داخل پلان باقی مانده و پول واریزی بین حداقل و حداکثر باشد از مالیات معاف باقی می ماند. در مقایسه با سرمایه گذاریهای خارج از این پلان که بهره هر ساله شامل مالیات می شود. بهره افزوده در این پلان معاف از مالیات است.
4- به محض رشد پول پس از چند سال (معمولاً 20 سال) شما دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه تا آخر عمرتان نخواهید دشت .
5- در صورت وقوع فوت صاحب بیمه، مبلغ بیمه به اضافه پول سرمایه گذاری شده و بهره آن کاملاً و بدون مالیات به خانواده پرداخت می شود(در یک مدل آن (.
ضمن اینکه این ویژگی بیمه UL سرمایه ما را از Probate یعنی زمان و هزینه بررسی وضعیت ارث، وارث ونقل و انتقال آن معاف می نماید.
6- حساب سرمایه گذاری داخل این بیمه می تواند به طرق مختلف در دسترس قرار گیرد. ضمن اینکه این قرار داد بیمه بسیار معتبر می باشد و میتواند به عنوان ضمانت نامه مورد استفاده قرار گیرد (در صورت نیاز)
7- پول پس انداز و سرمایه گذاری شده دارای ویژگی بسیار مهم Creditor Protection می باشد به این معنی که در صورت ورشکستگی یا سو شدن صاحب آن، از دسترسی طلبکاران کاملاً محفوظ می باشد. در صورتی که هر سرمایه گذاری دیگر حتی RRSP شما برای طلبکاران قابل دسترسی خواهد بود.
8- موارد زیادی از پوشش ها را می توانید همراه با این بیمه انتخاب کرده و داشته باشید مثل بیمه بیماری های سخت، پرداختن حق بیمه در صورت ناتوانی و از کار افتادگی یا بیمه ترم اضافه و داشتن مواردی که شامل بچه ها می شود.
بطور خلاصه این بیمه برای همه مناسب است:
1- کسانی که حساب بازنشستگی یعنی RRSPشان را به حداکثر رسانده اند و دنبال سرمایه گذاری بدون مالیات دیگری هستند.
2- والدین یا پدر بزرگ و مادر بزرگهایی که می خواهند بیشترین دارایی ممکن را به فرزندان یا نوه هایشان منتقل کنند.
3- صاحبان بیزنس که به دنبال راههای مؤثر و کارآ برای مسائل مالیاتی و حفظ ارزش سرمایه و بیزنس شان هستند.
4- کسانیکه مایلند بیمه عمر دائمی داشته باشند ضمناً پول پرداختی شان حفظ شده و در آینده مورد استفاده قرار گیرد که بیشترین تعداد طرفداران این بیمه میباشند.
لازم به ذکر است که نوع دیگری از بیمه های دائمی بنام Whole Life Insuranceوجود دارد که دارای مزیت های غیر قابل رقابتی با دیگر انواع این بیمه ها میباشد که مطمئنا برای عدهٔ زیادی از شما جذاب خواهد بود ، در مقاله دیگری به جزئیات آن خواهم پرداخت.
به هر حال بیمه یعنی آرامش خیال ،بخصوص آرامش خیالی که ما به عنوان یک مهاجر و به منظور حفظ و حمایت خانواده و دستاوردهای زندگیمان بطور جدی به آن نیاز داریم .
فرحنازجاهد
Member of Million Dollars Round Table (MDRT)
کارشناس ارشد بیمه ، مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی
