با توجه به مطالب درج شده در این ستون در هفته های اخیر، تعدادی از خوانندگان گرامی مشترکاً سئوالشان این بود که برای داشتن نرخ بیمه بهتر باید چه شرایطی وجود داشته باشد و فاکتورهای تعیین کننده نرخ بیمه کدامند؟
در نتیجه این هفته خلاصه ای از فاکتورهای مهم و ترکیب آنها در قیمت گذاری بیمه را مطرح می کنم که امیدوارم بتواند به ارزیابی وضعیت فعلی تان کمک کند.
1- سن:
همانطور که بارها و بارها در این مورد صحبت شد. سن و جوان بودن که میتواند سالمتر بودن را هم تداعی کند از عوامل بسیار مهم در ارزانتر و مقرون به صرفه تر بودن پرداختیهای بیمه می باشد. ولی با کمال تأسف تعداد کسانیکه سنی از آنها گذشته و به فکر داشتن بیمه عمر افتاده اند چندین برابر جوانترهاست.
- اسپانسر -
به جدول زیر توجه کنید (000/250 دلار بیمه 10 ساله)
| سن | مرد | زن |
| 30 | 16.65$ | 12.60$ |
| 40 | $20 | $16.20 |
| 50 | $40.95 | $31.95 |
| 60 | 117$ | $82 |
همانطور که ملاحظه می فرمائید تفاوت نرخ بین 30 و 50 سالگی تقریباً 2 برابر است. با در نظر گرفتن ضریبهای بزرگتر در مقدار بیمه و طول مدت آن این ارقام میتوانند بیشتر از هم فاصله بگیرند. “شروع داشتن بیمه در جوانی مقرون به صرفه تر است.”
2- جنسیت (زن یا مرد)
همانگونه که در جدول فوق ملاحظه می فرمائید نرخ بیمه خانمها ارزانتر از آقایان است و این به دلیل داشتن میانگین طول عمر بیشتر در خانمهاست و عواملی دیگر در آمریکای شمالی.
3- قد و وزن:
Iranian Television of Canada
تناسب قد و وزن در بیشتر اوقات نشاندهنده سلامتی افراد است. (مگر اینکه بیماری خاص باعث لاغری شخص باشد).
متأسفانه افرادی که دچار اضافه وزن بیش از حد نرمال و چاقیهای غیرعادی هستند بیشتر در معرض بیماریهایی مثل چربی یا قند نامتعادل، مشکل تنفسی عروقی و قلب می باشند در نتیجه میتوانند دارای ریسک بیشتر و نرخ بیمه بالاتری نسبت به افراد معمولی باشند.
4- سوابق بیماری (سلامتی):
هر چه پرونده پزشکی ما کم حجم تر باشد در وضعیت بهتری قرار داریم. معمولاً این امکان در سنین جوانی بیشتر است پس ” برای داشتن بیمه هر چه جوانتر باشیم بهتر است.”
5- سیگاری – غیرسیگاری:
از آنجائیکه افراد سیگاری بیشتر در معرض بعضی از بیماریها قرار دارند نرخ بالاتری به آنها تعلق می گیرد. این امکان هم هست که یکسال پس از خرید بیمه در صورت ترک سیگار نرخ آنها مورد تجدید نظر قرار گرفته و کاهش یابد.
6- مصرف مشروبات الکلی:
بطور وضوح مصرف بی رویه مشروبات و وجود سابقه در پرونده های پزشکی می تواند موجب افزایش نرخ بیمه گردد ولی مصرف آن بطور اتفاقی و در مجالس و میهمانیها تأثیری در نرخ بیمه نخواهد داشت.
7- سرگرمیها و ورزش:
سرگرمیها و ورزشهایی که انجام میدهیم نظیر چتر بازی، شرکت در مسابقات اتوموبیل رانی کوهنوردی، پرش ارتفاع و…. موارد مشابه بدلیل داشتن امکان ریسک میتوانند باعث بالا رفتن نرخ بیمه شوند.
8- شغل:
مشاغل هم میتوانند بنا به نوعشان و خطرهایی که در خود دارند باعث افزایش نرخ بیمه شوند.
9- مسافرت:
سفر کردن مداوم، طول سفر و کشور مقصد به خصوص اگر در لیست کشورهای ریسک پذیر قرار داشته باشند میتوانند موجب افزایش نرخ بیمه و یا پذیرفته نشدن افراد از طرف برخی از شرکتهای بیمه باشند.
10– مقدار بیمه خریداری شده:
سقف بیمه خریداری شده میتواند در بررسی ریسک پذیری شخص متقاضی مؤثر باشد. زیرا اگر مقدار بیمه بالا باشد تعهد بیشتری را به همراه خواهد داشت ضمن اینکه داشتن بیمه قبلی و وجود سوابق مثبت فرد در آن میتواند موجب سهولت در دریافت بیمه شود.
11- درآمد:
طبیعتاً درآمد شخص و توان مالی وی در پرداخت حق بیمه میتواند موجب سهولت در بررسی و امکان بهتری برای داشتن بیمه باشد ولی این بدان معنا نیست که افراد کم درآمد واجد شرایط نیستند چه بسا آنها از نظر سلامتی سابقه سفر، سرگرمی و…. در وضعیت بسیار بهتری قرار داشته باشند.
12- هدف از داشتن بیمه:
داشتن هدف مشخص مثل حمایت از خانواده در صورت داشتن قروض بالا، مورتگیج، فرزندان خردسال و یا دارایی با مالیات بالا در هنگام فوت، حفظ بیزنس و…. میتواند کمک بزرگی در توجیح دلیل خرید آن و مقدار بیمه خریداری شده باشد.
همانطور که ملاحظه می کنید با توجه به موارد مطرح شده و ضرورت داشتن بیمه امکان این هم وجود دارد که نتوانیم واجد کلیه شرایط باشیم و یا اینکه هزینه آن با آنچه که فکر می کردیم به دلائل ذکر شده کاملاً متفاوت باشد.
نتیجه گیری اصلی اینست که : ” جوانی و سلامتی بیمه می خرد، نه پول ….. .”
فرحنازجاهد
Member of Million Dollars Round Table (MDRT)
کارشناس ارشد بیمه ، مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی
